アイフルおまとめローンの審査は？一括請求された？ペナルティって？

 
誰でも1度は大手消費者金融であるアイフルのおまとめローンを検討した事があるのではないでしょうか。
 
いろいろな業者からの借り入れを1つの業者にまとめて管理するおまとめローンの利用を考えたことがある方であれば、アイフルやプロミスのおまとめローンが有名です。
 
アイフルには「おまとめMAX」と「かりかえMAX」、2種類のおまとめローンがありますが、2つの違いがわからずどちらを申し込めばいいのか迷ってしまう方も多いのではないでしょうか。
 
今までアイフルを一度も利用したことがない人でも気軽に利用でき、銀行のローンやクレジットカードのリボ払い分についてもおまとめできるのが一番の特徴であるアイフルのおまとめローン。
 
効率良く利用するためには、他のおまとめローンとの比較が必要不可欠です。
 
この記事では、アイフルのおまとめローンの特徴や審査、利用の流れ、一括請求をされるなどのペナルティ、他のおまとめローンと比較してどこがいいのかなどをわかりやすく解説していきます。

アイフルおまとめローンの特徴

まずは、アイフルのおまとめローンの特徴を解説していきます。

2つのおまとめローンと共通点

 
アイフルのおまとめローンには、「おまとめMAX」と「かりかえMAX」の2種類あります。
 
おまとめMAXは、いま現在アイフルのカードローンを利用している方や、過去にアイフルを利用したことがある人に向けたおまとめローンのことを指します。
 
それに対し、初めてアイフルを利用する人のためのおまとめローンがかりかえMAXとなります。
 
両者に違いはほとんどなく、利用条件は基本的に同じです。

このように、今までアイフルを利用してこなかったからといって不利になるような契約内容にはなっていないため、他社から借り換えておまとめローンを利用することもしやすくなっているのが、アイフルのおまとめローンの特徴のひとつであるといえるでしょう。

限度額は最大で800万円

アイフルのおまとめローンの利用限度額は、おまとめMAX、かりかえMAXどちらの場合でも最大で800万円となっています。
 
複数社からの借り入れを1社にまとめるには十分な金額で設定されているため、今現在の借入総額が大きい場合でも、安心しておまとめローンを利用する事ができるでしょう。
 
なお、おまとめローンは貸金業法に規定されている総量規制の対象外のため、アイフルに返済能力さえ認められれば、年収の3分の1以上の金額を借りる事ができます。

金利が低めで設定されている

おまとめローンのメリットのひとつに、借り入れ先をひとつにまとめることで適用される金利を下げ、支払う利息を少なくするというものがあります。
 
アイフルのおまとめローンは、おまとめMAX、かりかえMAXともに、3.0％〜17.5％で金利が設定されています。
 
もちろん、金利が何%になるかはアイフルの審査次第になるため、実際に金利が下がるかどうかの保証はありません。
 
しかし、利息制限法は次のように上限金利を定めています。

このように、利息制限法では、借り入れの金額が大きいほど低い上限金利を定めています。
 
そのため、通常複数の少額な借り入れで高い金利を取られるよりも、1つの高額な借入で低い金利を取られる方がお得になる仕組みになっているのです。
 
また、アイフルへの返済実績やある程度の収入など、アイフルの信用を得る事ができれば、適用される金利も低くなる可能性が高くなります。
 
金利だけなく、毎月の返済額や返済回数などを考慮し、総返済額が低くなるように事前にしっかりシミュレーションして、計画的におまとめローンを利用するようにしましょう。

銀行のカードローンやクレジットカードのキャッシングもおまとめできる

金融業者がおこなうおまとめローンは、通常貸金業者からのローンだけをまとめるものとして商品化されているものが多いですが、アイフルのおまとめローンは、銀行のカードローンやクレジットカードのキャッシング利用分などについてもおまとめローンの対象とすることができます。
 
借入先が複数あり、毎月の返済管理が難しくなっているような状況の場合、銀行の各種ローンやクレジットカードのキャッシングサービスを利用している事が多いでしょう。
 
アイフルのおまとめローンであれば、知らず知らずのうち増えてしまったクレジットカードのキャッシングリボについても、まとめて返済する事が可能になります。
 
対象業者の幅が広いアイフルのおまとめローンであれば、計画的に返済計画を立てる事が可能になるのです。

審査が早く最短で審査時間即日対応可能

返済の管理に困ってしまっている状況の場合、とにかく早くローンを一本化して、計画的に返済したいと考えるのがほとんどでしょう。
 
アイフルのおまとめローンであれば最短即日で審査が完了し、おまとめローンの手続きを進める事が可能です。
 
アイフルの場合、通常のカードローンの審査でも最短25分となっているため、審査に時間がかからずスムーズに手続きを進める事ができる業者であるといえます。

家族や周囲にバレづらい

おまとめローンを利用する場合、おまとめ業者から契約書などの書面が郵送で届くことで、家族や周囲に複数社から借金がある事がバレてしまうことを心配する方が多いと思います。
 
アイフルのおまとめローンであれば、契約の申し込みは24時間365日いつでもWEB上でおこなうことが可能で、かつ契約後に郵送物は一切送られて来ません。
 
そのため、家族や周囲にバレる事なく手続きを進める事ができるのが、アイフルのおまとめローンの大きな特徴のひとつであるといえるでしょう。

アイフルおまとめローン体験談・口コミ

アイフルのおまとめローンがどういうものかわかったとしても、やはり一番信憑性があるのは、実際にアイフルのおまとめローンを利用した人たちの体験談や口コミでしょう。
 
ここでは、プラスの意見だけでなく、マイナスな意見についてもご紹介いたします。

アイフル、確かに大手の中では審査が柔軟ですが、電話対応が悪いオペレーターもままいる

— 俺はカネゴンもどき！審査の甘いキャッシングや消費者金融を晒す！ (@orehakanegon) December 9, 2021

他にも、「きちんと返済していたので限度額も増額されていきました」という意見や、「属性が悪く他の会社からは審査に落とされるばかりでしたが、アイフルだけは可決でした」など、よかったとの声が多くありました。
 
一方で、「希望の利用額はならない」といった意見や「審査が厳しく何が理由かわからないが審査に落ちた」といったマイナスな意見も散見されました。
 
ただし、どちらかというとおおむねプラスな意見が多く、審査も早く即日融資してくれる消費者対応のいいおまとめローンであるという意見が多いのが、アイフルの口コミの傾向です。
 
アイフルに関しては、おまとめローンではなくキャッシングに関してヤバい！と言う声もあり、さまざまな観点から検証した結果を記事にまとめています。

アイフルのおまとめローンの審査は甘い？厳しい？

実際にアイフルのおまとめローンを利用する場合、ローンの審査基準はどのようなものになっているのでしょうか。
 
ここからは、アイフルの審査基準について解説していきます。

カードローンを利用する場合の審査基準とは

カードローンを利用する場合、通常どの業者を利用する場合でも事前に業者が設定した審査基準があり、その審査基準に満たなければ手続きを進めることができません。
 
アイフルのおまとめローンを利用する場合であっても通常通り審査があり、ローン審査の基準は非公表となっています。
 
これは、もし事前に審査基準がわかってしまった場合、利用者がその基準を満たすように嘘の申告をする可能性があるためです。
 
一般的に、カードローンの審査の際に考慮される事項は以下のようなものになります。

この表にもあるように、一般的に、信用情報機関に借金滞納の事実や任意整理の事実などの事故情報が登録されている場合や、収入からみてあきらかに返済能力がないとみられる場合などであれば、厳しく審査される傾向にあるといえます。

しかし、これらの事項をどこまで考慮するかはアイフル次第になるため、信用情報に傷がついていても、必ずしもおまとめローンを利用できないわけではありません。
 
審査に通るかどうかは、実際に審査を受けてみないと分からないことなのです。

アイフルのおまとめローンは通常のカードローン審査よりも厳しく審査される

おまとめローンの場合、複数者からの借り入れを1社にまとめることになるため、自然と通常のカードローンの時よりも借り入れ金額が大きくなる傾向にあります。
 
そのため、おまとめローン会社もしっかり返済してくれるかどうかを慎重に判断することになるため、通常のカードローンの審査よりも少し厳しくなる傾向にあります。
 
アイフルの審査でも同様で、最短の審査時間が、カードローンの25分とは違い「即日」となっているのも、通常よりもしっかり審査している結果であるといえるでしょう。
 
ただし、厳しく審査されるといっても、おまとめローンはそもそも複数社に借り入れがあることを前提としたローンになるため、銀行のローン審査などに比べると通りやすい審査になっているといえるでしょう。

アイフルのおまとめローンの審査落ちを防ぐ方法

アイフルのおまとめローンの審査落ちを防ぐために、どんな対策をすればいいのでしょうか。

申込みの際に嘘の申告をしない

当たり前のことかもしれませんが、申込フォームに年収や職業、他の借金のことなど、嘘の申告は絶対にしないようにしてください。
 
アイフルが個人信用情報機関に照会をかけると、借り入れの情報などはすぐにわかってしまいます。
 
嘘の申告をしたことがアイフルにバレてしまうと、信用をなくしてしまい、審査落ちになる確率が高まります。
 
申告する際は正直に自身の状況を伝えるようにしましょう。

今ある借金の滞納をしない

複数ある借り入れについて、それぞれの借金の返済を遅れないようにしてください。
 
滞納機関が長くなると信用情報機関に事故情報が登録されてしまい、審査を通るのが難しくなってしまうでしょう。
 
また、もしアイフルでお金を借りていた場合には、返済の遅れが1度でもあれば社内ブラックとしてその情報は社内に残ってしまい、審査に影響が出る可能性が高いです。
 
おまとめローンを考えている人は、返済日や返済額をしっかりと管理して、1日でも遅れないように返済を継続することが大切です。

少しでも借入件数を減らしておく

アイフルのおまとめローンの審査に通るようにするためには、少しでも借入先の件数を減らしておくことも重要です。
 
借金の総額が同じであっても、借入先の件数が少なければ少ないほど、審査落ちの確率を下げることができるでしょう。
 
たとえば、以下のようにすれば借入先の件数を減らすことができます。

このように、A社の借入可能額に余裕があったため、限界までお金を借りることでC社とD社の借金を完済しました。そうすることで、借金の合計額は変わらないものの、借入先の社数を4社から2社に減らすことができます。
 
借金の残高だけ気にするのではなく、利用限度額や借入可能額まで気にすることで、現在余裕がある借入枠を利用して、借入先の件数を減らすことできるのです。
 
アイフルのおまとめローンの審査の際に、同じ借金額であっても、借入先の件数が少なければ少ないほどいい影響を及ぼす可能性が高いです。
 
なお、借金を返済したとしても契約した状態のままだとまだお金を借りられる状態なので、借り入れ件数はそのままカウントされてしまいます。そのため、完済した際には他社解約することも忘れないようにしましょう。

できるだけ信用情報に傷をつけないようにする

信用情報機関に金融事故の情報が掲載されてしまうと、いわゆるブラックリストに名前が載る人として、ローンの審査に通らない可能性が高くなります。
 
返済を2〜3ヶ月滞納してしまったり、任意整理や自己破産などをした経験があると、それらの情報が信用情報機関に登録されてしまいます。任意整理であれば完済してから5〜7年、自己破産であれば10年程度信用情報に登録されてしまいます。

カードローンや消費者金融からの借り入れだけでなく、家賃や携帯代金の返済が遅れてしまっても信用情報に傷がつく可能性があるため、どんな返済でも返済に遅れないよう返済日や返済額を事前にしっかり確認するようにして下さい。
 
なかには、本人も忘れているような少額の借金の滞納があった場合や、業者からの支払いの督促状が、引越しなどで自宅に届いていなかった場合もあるため、自分の信用情報に傷がついていないか、信用情報機関に自身の情報が登録されていないか、照会してみることをおすすめします。

申し込みの前に色々なところにローンの申し込みをしない

アイフルのおまとめローンを利用する前に、他のカードローンやおまとめローンに申し込みすぎると、今後しっかり返済できないのではないかと疑われてしまい、審査に通らなくなってしまう可能性があります。
 
信用情報には、返済の滞納などの事故情報だけでなく、ローン審査を申し込んだ情報も登録されます。
 
おまとめローンの審査が通れば返済管理が楽になることは間違いないので、できる限りローンを申し込む業者は絞り込むようにしてください。
 
なお、申込数が審査に影響が出る期間はおおよそ半年となりますので、仮にどこかのおまとめローンの審査に落ちてしまった場合には、半年程度期間を空けて申し込むことで、審査落ちの可能性を下げることができるでしょう。

転職してすぐだと審査落ちする可能性高い

ローンの審査では、本人の返済能力がおもに審査されます。そのため、転職してすぐだと仕事をそのまま続けていく保証がないため、継続的な収入があると判断されません。
 
勤続年数が長ければ長いほど審査が通りやすくなることは間違いないので、できれば転職したあとすぐではなく、少なくとも半年程度働いてから審査の申し込みをすることをおすすめします。
 
ただし、転職後だと審査が確実に通らないわけではないため、どうしても返済が厳しい状況であれば、ほかにできる審査落ち防止の対策をしてから審査を申し込むようにしてください。

アイフルのおまとめローンのペナルティ！？突然一括請求される理由

アイフルのおまとめローンを利用し、毎月しっかり返済をしていれば、いきなり一括請求を受けるようなペナルティはありません。
 
もしも、アイフルから一括での返済を請求されてしまった場合には、以下の原因に心当たりがないか確認してみてください。

これらの原因のどれかにあてはまる場合には、アイフルから突然一括返済を要求されてしまう可能性があります。
 
実際には、アイフルからの支払いに関する連絡を無視し続けたり、職業や年収について実態とはあきらかに違う情報を記載したりするなど、悪意を持った規約違反がない限り、一括請求されるようなペナルティを受けることはあまりありません。
 
もしも、返済が遅れてしまったり、心当たりがないにもかかわらず一括請求をされてしまった場合には、事前にアイフルへ相談するようにしてください。
 
自分でも気づかないうちに大きな規約違反を犯してしまっている可能性があるからです。
 
アイフルに相談したうえでどうしても返済が難しいようであれば、弁護士に相談して任意整理や自己破産などを検討する必要が出てくるでしょう。

アイフルのおまとめローンの必要書類

アイフルのおまとめローンを利用する場合、以下の3点の書類が必要になります。

本人確認書類（写真付き本人確認書類）

他のカードローンと同様に、まずは顔写真がついている本人確認ができる書面が必要になります。

 

 
このように、もし運転免許証がなくても色々なパターンで本人確認をできるようになっているのが特徴です。

収入に関する証明書

おまとめローンを利用する場合、自身の収入を証明するものが必要となります。

 
これらのうち、最新発行分のコピー1部を提出する必要があります。

他社の借り入れ条件等が確認できる書類

申し込みの内容と提出書類によっては、別途他社の借り入れ条件等が確認できる書類の提出を求められることがあります。

アイフルのおまとめローンの利用の流れ

実際にアイフルのおまとめローンを利用する場合、以下のような流れで進んでいくことになります。

アイフルにおまとめローンの申し込みをする

アイフルのおまとめローンは、電話だけでなくWeb上でも簡単に申し込みすることができます。
 
Webからであれば、24時間365日いつでも申し込むことができるため、平日の日中は仕事で申し込みの電話ができない方でも申し込みがしやすいように配慮されています。

アイフルによりローン審査がおこなわれる

アイフルのおまとめローンは、「定期的な収入がある20歳以上69歳以下の人」であればすべての人が審査の対象となります。
 
アイフル独自の審査基準（非公表）に基づき、今後しっかり返済していけるどうか、利用限度額や金利はどれくらいにするかなどを決めていくことになります。
 
カードローンの場合、通常であれば勤務先への在籍確認が行われることがほとんどですが、アイフルのおまとめローンでは、原則勤務先への電話連絡による在籍確認は行われません。
 
審査状況によっては在席確認を行われることがありますが、その場合にはプライバシーに配慮し、担当者の個人名で連絡してきてくれるため、会社にバレてしまう可能性はほとんどありません。
 
審査の結果は最短即日で終了し、電話かメールで申込者に結果が通知されることになります。

審査に通れば契約手続きに進む

無事に審査を通過すると、アイフルとの契約手続きに進むことになります。
 
契約は書面もしくはWeb上で行うことになり、案内通りに会員登録の手続きを進めることになるでしょう。
 
誰でも簡単に登録できるように丁寧に登録の案内がありますが、もし分からない部分があったら、アイフルWebサイト上の「よくあるご質問」を確認したり、チャットサービスやオペレーター（平日9:00～18:00）に問い合わせをするようにしてください。
 
もし契約書類や登録手続きに不備があると、ここまで進めた手続きが最初からやり直しになってしまう可能性があるためです。
 
カードの郵送希望や口座登録をWeb上で行わなかった場合には、それらに関する書面が郵送で送られてくることになりますが、基本的にはアイフルから郵送物が送られてくることはありません。
 
このように、手続き全てがWeb上で完結するため、家族や周囲にバレることがないのがアイフルのおまとめローンの大きな特徴のひとつであるといえるでしょう。

他社からの借り入れを返済し、アイフルへの返済がスタートする

契約手続きが無事に終了すると、アイフルからお金を借りることができるようになります。
 
おまとめローンは、おまとめ業者からそれまで借り入れしていた業者に直接お金が振り込まれる場合もありますが、アイフルの場合、申し込みした人がアイフルからお金を借りて、自分で直接複数ある借り入れ業者にお金を返済することになります。
 
アイフル以外の業者の借金を返済したら、あとはアイフルから借りたお金を毎月返済していくだけになります。
 
借入先がアイフルだけになることで、金利が低くなったり、返済日の管理などがしやすくなるでしょう。そのため、計画的に借金を返済していくことが可能になるのです。

アイフルのおまとめローンと他社比較

おまとめローンを取り扱っている消費者金融はほかにもたくさんあります。
 
ここでは、大手消費者金融のおまとめローンについて、おもにアイフルのおまとめローンとの違う部分についてまとめました。

アコム

プロミス

レイク

SMBCモビット

消費者金融の提供するおまとめローンだけでなく、東京スター銀行を代表とする銀行系が提供するおまとめローンもあります。
 
審査は厳しいですが、金利面、借入高ともに銀行系の方が有利な条件となっています。

アイフルのおまとめローンのよくある質問

まとめ

アイフルのおまとめローンには、「おまとめMAX」と「かりかえMAX」の2種類があり、今までにアイフルを利用したことがない人であっても簡単に手続きを進められるようになっています。
 
他の業者が提供するおまとめローンよりも銀行ローンやクレジットカードのリボ払いもおまとめの対象とすることができるため、これらの借金がある場合にはまず検討したいおまとめローンのひとつであるといえるでしょう。
 
おまとめローンは計画的に利用すれば金利が低くなることにより返済総額が減ったり、借入先を一本化することで今後の返済管理がしやすくなるなど、多くのメリットがあります。
 
いろいろな業者からお金を借りてしまい、どこにいくら返せばいいのか把握できていない人は、ぜひアイフルのおまとめローンの利用を検討してみてください。
 
おまとめローン全般の審査やおすすめについてはこちらの記事で詳しく解説しています。